Экономический ликбез
Пенсионный период в жизни американца
Почему следует продолжать работать в пенсионный период жизни?
Работа всегда может оставаться частью вашей жизни. Пенсионный период в настоящее время возвращает людей к трудовой и общественной жизни. Работа означает полноценную и продуктивную жизнь – оплачиваемую или в качестве волонтера. Смысл в том, чтобы делать что-то интересное пенсионеру и нужное обществу. Стив Джобс, один создателей компании Apple, говорил: «Ваша работа заполняет большую часть жизни и единственный способ быть полностью довольным – делать то, что по-вашему является великим делом. И единственный способ делать великие дела – любить то, что ты делаешь. Поэтому ищите, пока не найдете. Не останавливайтесь. Не грустите о прошлом – его не было. Не ждите будущего – его не бывает. Бывает лишь настоящее, из которого состоит наша жизнь». Вы можете за свои усилия (труд, работу) получать материальное или эмоциональное вознаграждение. Важными причинами продолжать работать, по опросам пенсионеров, являются:
- поддерживать ментальную активность,
- поддерживать физическую активность,
- поддерживать коммуникацию с другими людьми,
- необходимость оплачивать разные виды страховок,
- зарабатывать деньги.
Анализ результатов различных исследований показывает, что 15% пенсионеров хотят работать до тех пор, пока по состоянию здоровья они в состоянии это делать; 60% надеются найти новую работу или превратить свое хобби в бизнес, который будет приносить доход; 10% пенсионеров стремятся найти баланс в пенсионном периоде - этой группе они хотят работать part-time или в качестве консультантов; 15% – традиционные пенсионеры. Их планы – путешествия, активный досуг, чтение, посещение фитнес-клубов… и никогда не ходить на работу.
Рабочий период в США, как правило, продолжается 40 лет. Обязательный стаж для начисления пенсии – 10 лет (или 40 кварталов). Размер пенсии Social Security исчисляется из заработка за 35 лет трудовой деятельности и составляет до 40% от месячного дохода пенсионера. Понятно, если у вас не других источников дохода, то придется работать и устанавливать в пенсионный период жизни баланс между работой, обучением и досугом. Чтобы покрывать неизбежные расходы многим людям в пенсионный период жизни необходимо продолжать работать. Сегодняшний рынок труда мотивирует потенциальных пенсионеров работать на их рабочем месте. Если работающий в состоянии эффективно справляться с поставленными перед ним задачами в 70 лет, то почему не попросить его остаться и продолжить выполнять возложенные на него функции. Это дешевле для компании, чем нанимать и тренировать нового человека. Многие работодатели предпочитают держать в штате пенсионеров, а не молодых сотрудников, так как они имеют большой рабочий опыт и отточенные годами трудовые навыки. По некоторым экспертным оценкам потребность рынка труда в США в 2031 году может составить – 195 млн. человек, а потенциальная возможность – 147 млн. человек. Согласно демографии, в следующие 15 лет в США тенденция “brain drain”, будет продолжаться. Чтобы решить проблему с квалифицированными кадрами бизнес не должен игнорировать поколение Baby Boomers. Благодаря интернету и новым технологиям обучения, те кому 65+ могут с успехом обучаться и повышать свою квалификацию.
Вот наглядный пример. Пенсионеру позвонил его босс и предложил вернуться на работу. Дело в том, что работник, принятый на его место, делал работу, которую ранее пенсионер выполнял за неделю, за месяц. Кроме того, он не нравился клиентам компании. В журнале Business Week Online были опубликованы ответы потенциальных пенсионеров на вопрос: «Если хозяин бизнеса, где вы работаете предложит вам продолжать работать неполный рабочий день, то вы согласитесь?» 48% опрошенных ответили положительно. Сегодня один из пяти американцев продолжает работать по своей специальности на другой работе или в другой организации. Имеют место случаи, когда пенсионеры готовы работать, но, при этом, существенно изменить вид деятельности. Например: музыкант желает стать учителем, продавец – радиоведущим, доктор – ремонтировать автомобили, юрист – рыбаком…
Наличие работы для пенсионеров зависит от двух основных факторов: от политики работодателей и от желаний и состояния здоровья самих пенсионеров. За 2000–2010 годы согласно данным US Bureau of Labor Statistics, число работающих 65+ выросло на 30%. Эта тенденция будет сохраняться ближайшие 20–30 лет. Хорошей работой для пенсионера может быть – высокооплачиваемое хобби. Работа оплачиваемая или выполняемая на общественных началах (волонтерская) является стимулом, который продлевает жизнь любого пенсионера.
О роли экономического планирования в пенсионный период жизни.
Чтобы избежать возможных потерь, банкротства, психических стрессов,следует комплексно и постоянно заниматься личным экономическим планированием. Оно должно включать: финансовое планирование, все виды инвестирования, тщательный контроль за доходами и расходами, налоговое планирование. Понятно, что уровень инфляции, биржевой рынок, федеральная и штатская экономика вне вашего контроля, но их состояние следует учитывать, осуществляя экономическое планирование. Прежде чем приступить к финансовому планированию, вы должны определить ваши главные нужды и приоритеты в пенсионный период.
80% людей не любят заниматься скучной работой по калькулированию и балансированию доходов и расходов. Это очень плохо и может иметь негативные последствия. К сожалению, 35% работающих не представляют, какой доход им необходим на пенсионный период, 45% работающих забирают деньги с пенсионного плана 401(к), когда меняют работу. При этом платят 10% штрафа в федеральные налоги, если их возраст менее 59,5 лет. 44% не задумываются, на какой период жизни им хватит собранных средств. Не менее важным направлением накопления средств на пенсионный период является инвестирование: в ценные бумаги (акции, облигации), недвижимость, антиквариат, участие в лотереях.
Инвестирование должно осуществляться с учетом таких факторов: уровень доходов, возраст, реальные финансовые потребности и возможности их обеспечения. Fidelity investment советует клиентам 65+ в акциях хранить 10% накопленных средств и 5% в облигациях. Любые инвестиции сопряжены с риском, поэтому их надо делать только после всестороннего анализа конкретной ситуации. Прежде, чем вкладывать деньги в акции конкретной компании, разберитесь в отрасли, в которую собираетесь инвестировать. Если вы не знаете или не понимаете экономические правила, по которым она работает и получает прибыль, не рискуйте своими вложениями. Прошлые достижения компании не могут гарантировать будущие результаты. Рядовые инвесторы обычно покупают акции компаний, потому что они в данный момент идут вверх. Однако, надо понимать, что если акции упали на 50%, то они должны вырасти на 100%, чтобы восстановить свою бывшую ценность. Надо выработать свою философию инвестирования, при необходимости воспользуйтесь услугами специалиста. Ваш финансовый консультант должен уметь слушать, вникать в вашу ситуацию, быть способным четко и просто объяснить свои предложения, обосновать с экономической точки зрения свои рекомендации. Хорошая информация по вопросам инвестирования бывает в экономических журналах и газетах, реже на интернете. Очень полезно, приступая к финансовому планированию оценить себя, ответив на следующие вопросы:
Я экономлю и собираю деньги?
Я люблю тратить деньги?
Я никогда не имел достаточно денег, всегда одалживал их для покрытия не всегда обоснованных и разумных затрат?
Как деньги влияют на ваше поведение и настроение?
От ваших конкретных ответов в значительной степени зависит правильная организация экономического планирования.
Многие родители, которые вложили большие средства в образование детей вынуждены долго и тяжело работать в пенсионный период, чтобы рассчитаться с долгами. Это серьезная ошибка. Дети сами должны брать заем и сами работать, чтобы рассчитаться за него. 45% родителей переживают, что их дети не будут иметь финансовых возможностей рассчитаться за учебный лон. 64% родителей бояться, что их дети не знают ценности денег (почему не научили). Успешные родители считают, что надо с детства учить детей правильно обращаться с деньгами.
Интересно отметить, что странах Азии (в Японии и не только) клиенты в возрасте 40–50 лет, приходя к финансовому консультанту – первое, о чем они говорят – это о желании собрать средства для помощи пожилым родителям. Существенным источником доходов в пенсионный период может быть продажа дома. Дети выросли, у них, как правило, свои семьи и свое жилье, а для родителей содержание и ремонт большого дома становиться дополнительным финансовым бременем. Кроме того, в нем нет практической необходимости. Например, семейная пара, которая купила дом в 1950-е за 12,500 долларов и продала его в 1980-е за 120,000–150,000 долларов обеспечит себе определенные финансовые возможности в пенсионный период. А сегодня стоимость недвижимости, например в Калифорнии, существенно возросла. Пенсионерам может оказаться выгодным переехать на постоянное жительство в другие штаты, где более дешевое жилье, или за границу.
Комфортность жизни на пенсии в значительной степени зависит от вашей мобильности и ментальной активности. Настоящий путь к удаче и счастью в жизни пенсионера – это не то, что вы думаете и хотите, а изменение и корректировка ваших желаний. Запомните, что ваше окружение (родственники, друзья, коллеги…) и СМИ сильно влияют на ваше видение счастья и удачи, будьте самостоятельны. Деньги не сделают вас счастливыми, но при их наличии вы будете ощущать себя более независимо и комфортно. Иметь много денег в пенсионный период не может быть главной жизненной целью. Вам будет более комфортно, если вы хотите то, что имеете. Вы должны любить то, что вы делаете и чем увлекаетесь. Если вы достигнете баланса между работой, семьей и досугом, то будете получать удовольствие в пенсионный период.
Народная артистка СССР Алиса Фрейндлих считает: «Единственная моя ошибка: три четверти жизни я думала, что все еще впереди. Жгите свечи. Пейте вино. Кушайте из красивой посуды. Не копите хлам. Носите нарядное белье и никогда, никогда не ждите особого случая. Жизнь обрывается в одно мгновение. Живите сегодня!!!» В столице Бельгии в местных кафе и барах вывешивают лозунг: «Живи в свое удовольствие!». Удовлетворение от жизни – это, прежде всего, совершенствование качества наших усилий и родственных отношений. Желаю успеха и будьте счастливы в пенсионный период жизни.
Александр Шабсис, PhD (Kontinentusa.com)
